Nebanková hypotéka – skúsenosti

Snom väčšiny ľudí je vlastné bývanie. Neplatiť vysoké nájomné a nenechať sa obmedzovať majiteľom. Takmer nikto však nekupuje byt alebo celý dom v hotovosti. Nehnuteľnosť síce môžete zdediť, no to je opäť otázka majetkových pomerov Vašich rodičov alebo prarodičov.

---

Obsah článku

---

Iní ľudia plánujú nadobudnutú nehnuteľnosť ďalej prenajímať za účelom zisku. Tento spôsob pasívneho príjmu je v súčasnosti pomerne obľúbený. Cena prenájmu sa nastaví vyššie, než je mesačná splátka hypotéky a rozdiel medzi sumami je čistý zisk.

Financovanie nehnuteľnosti nebankovou hypotékou obľubujú rovnako aj podnikatelia, ktorí potrebujú priestory na prevádzkovanie svojej činnosti.

Ak plánujete so žiadosťou o hypotéku osloviť nebankového poskytovateľa, prečítajte si, či niekto vôbec nebankovú hypotéku poskytuje.

Čo všetko môžeme financovať hypotékou?

Toto sú najčastejšie dôvody využitia hypotéky:

• Hypotéka v užšom zmysle určená na financovanie tuzemskej nehnuteľnosti, vrátane rozostavanej. Financovať je možné aj časť nehnuteľnosti, jej zmenu alebo údržbu.

Pomerne vyhľadávaným účelom hypotéky je aj splatenie iných úverov, prípadne vyplatenie exekúcie.

• Hypoúver určený na financovanie iných účelov, ktoré však súvisia s bývaním. Ide o zariadenie bytu, záhrady a podobne.
• Americká hypotéka. Má podobné vlastnosti ako bežná hypotéka (vysoké sumy, niekoľkoročná doba splatnosti, ručenie), je však bezúčelová a nie je vždy nutné ju využiť na účely priamo súvisiace s nehnuteľnosťou. Ide teda o dlhodobý úver, nie hypotéku.  Americká hypotéka je v súčasnosti veľmi obľúbený úverový produkt. Ponúkajú ju hlavne banky a ojedinele nebankovky.

Väčšina klientov vyhľadáva hypotéky práve pre získanie už spomenutých dôvodov.

Banka vari hypotéku neposkytuje?

Samozrejme, že poskytuje. Nie každý však spĺňa podmienky, ktoré banka na svoje hypotekárne úvery nastaví. Ak ste mladí ľudia do veku 35 rokov, máte nárok na štátom zvýhodnenú hypotéku. Tú Vám však opäť ponúkne iba banka.

Na bankovú hypotéku zabudnite, pokiaľ máte zlú splátkovú históriu, a teda záznam v registri. Zároveň sa bude prihliadať na prípadné ďalšie prebiehajúce úvery. Ak Vám pri ich splácaní ostáva málo peňazí, banka Vás vyhodnotí ako nevhodných na odsúhlasenie.

Ďalším dôvodom zamietnutia môže byť krátko trvajúce zamestnanie. Vaša história príjmov nie je dostatočná.

Každá banka od Vás bude vyžadovať určitý minimálny príjem, a zároveň doklad o ňom. Minimum sa mení od banky k banke. Napríklad Tatra banka vyžaduje zdokladovaný mesačný príjem aspoň 400 € v čistom. Ďalšie slovenské banky tieto údaje zriedkakedy uvádzajú priamo a zvyknú používať známu klauzulu: „K žiadostiam o hypotéku pristupujeme individuálne.“

Pre vybavenie bankovej hypotéky budete štandardne potrebovať nasledovné doklady a potvrdenia:

• aspoň 2 preukazy totožnosti
• potvrdenie o príjme – môže ním byť formulár od zamestnávateľa alebo výpis z bankového účtu za minimálne 3 mesiace
• ak nehnuteľnosť zatiaľ neexistuje, je potrebná kúpna zmluva alebo zmluva o budúcej kúpnej zmluve, prípadne iný doklad účelu hypotéky
• list vlastníctva nehnuteľnosti – pokiaľ je vlastníkom iná osoba, než žiadateľ o hypotéku, je nutný notársky overený súhlas s jej založením
• znalecký posudok k založenej nehnuteľnosti
• doklady o poistení nehnuteľnosti a jeho zaplatení
• ďalšie potrebné dokumenty v závislosti od toho, kto o hypotéku žiada (fyzická osoba, podnikateľ, mladí s nárokom na zvýhodnenie atď.)

Tieto doklady sú skutočne veľmi potrebné a bez nich je vybavenie hypotéky skutočne zložité.

Čo ak príjem nemám alebo ho neviem zdokladovať?

V takom prípade síce môžete osloviť aj banku, počítajte však so znevýhodnením. Váš príjem síce bude preverený, a to v Sociálnej poisťovni, ktorá eviduje existenciu a výšku príjmu.

Bez dokladu o príjme Vám banka poskytne maximálne 60 % z hodnoty nehnuteľnosti. S dostatočným príjmom máte možnosť získať až 90 % z hodnoty nehnuteľnosti.

Existuje teda hypotéka od nebankovky?

V pravom zmysle slova nie. Nebankovky takmer vždy poskytujú iba dlhodobé bezúčelové úvery s alebo bez zaručenia nehnuteľnosťou. Výhodou je, že nemusia byť použité priamo na financovanie nehnuteľnosti, jej úprav a rekonštrukcií.

Všeobecne však nie sú také výhodné, ako bankové hypotéky a nevzťahujú sa na nich ani spomínané zvýhodnenia. Krátka je aj celková doba splatnosti, ktorá nezvykne presiahnuť 15 rokov.

Ako najvýhodnejší nebankový produkt, ktorý pripomína hypotéku je spomínaná americká hypotéka. Úrok sa zvykne držať pri zemi, a neraz konkuruje bankám. Úrok v bankách však v súčasnosti kolíše okolo 2 % ročne. Tomuto minimu momentálne nedokáže konkurovať žiadna z nebankoviek.

Našli sme pre Vás iba jednu spoločnosť, ktorej úverový produkt sa ponáša na hypotéku. Na internete existujú aj ďalšie nebankovky, tie však nie sú dostatočne preverené, neexistujú na nich ohlasy a celkovo na nás nepôsobili „kóšer“.

Ak máte záujem o hypotéku, skúste sa najskôr spýtať vo svojej aktuálnej banke. Ak nepochodíte, informujte sa na konkurenčné hypotéky. Za zmienku stoja aj ponuky nebankoviek, ktoré síce ponúkajú desiatky tisíc euro, avšak v reáli Vás posúdia podľa príjmu, resp. jeho absencie. Od neho sa bude odvíjať maximálny možný úver.

Spoločnosť Úver4you.sk sa zameriava na západoslovenskú klientelu, respektíve klientov so založenou nehnuteľnosťou na území ZS.

Spoločnosť ponúka:

• výšku úveru od 2 000 až do 30 000 €
• doba splatnosti maximálne 8 rokov – nevýhoda oproti bežným hypotékam, ktoré umožňujú splácať až 30 rokov
• bez poplatkov vopred
• bez nahliadania do registrov neplatičov
• vlastníkom nehnuteľnosti môže byť aj iná osoba
• úver aj na vyplatenie exekúcií

Peniaze sú odoslané na účet klienta. Splácanie prebieha formou mesačných splátok.

Pre vybavenie budete potrebovať doklad totožnosti, potvrdenie o príjme a list vlastníctva, prípadne súhlas majiteľa so založením nehnuteľnosti.

Skúsenosti s nebankovou hypotékou

Pokiaľ máte tip na dobrú nebankovú hypotéku, informujte nás a našich čitateľov. Dobrá skúsenosť nikdy nie je na škodu. Budeme Vám vďační.

Zároveň oceníme, ak nás upozorníte aj na neserióznych poskytovateľov. Je dobré, aby sa negatívne skúsenosti dostali na verejnosť. Spoločne tak uchránime prípadné budúce obete.

Dúfame a zároveň Vám prajeme, aby bola Vaša cesta k vlastnej nehnuteľnosti bezproblémová. Vždy myslite, že ide o dlhoročný záväzok. Ak si nie ste zatiaľ istí svojou schopnosťou splácania, nejaký ten rôčik vydržte.