Konsolidácia alebo refinancovanie pôžičiek – recenzia

V dnešnom praktickom článku si predstavíme spôsob, ktorý dokáže pomôcť ľuďom s problematickým splácaním svojich úverov. Je bežné, že človek za život čerpá rôzne typy úverov a často aj viacero naraz. Oplatí sa viac konsolidácia alebo refinancovanie pôžičiek?

---

Obsah článku

---

Práve v prípadoch neuváženého požičiavania sa človek často dostane do situácie, keď na riadne splácanie nemá dostatok peňazí. K situácii dochádza najmä v čase, keď má človek v čase uzatvárania zmluvy dostatočný plat a nepredpokladá, že by sa niečo menilo.

Postupom času však môže dôjsť k zníženiu platu, strate zamestnania alebo prírastkom do rodiny. Všetky tieto a ďalšie vplyvy môžu rozpočet okresať natoľko, že na pravidelné splátky jednoducho nezostanú peniaze.

Ako ušetriť na splátkach?

Riešením je práve konsolidácia úverov alebo refinancovanie jedného úveru. Vysvetlíme si, čo tieto pojmy znamenajú:

Pokiaľ je mesačná splátka Vášho aktuálneho úveru odrazu privysoká, môžete tento úver zveriť inému poskytovateľovi na refinancovanie. Ten ho za Vás uhradí pôvodnému veriteľovi a dohodne sa s Vami na splácaní. Cieľom je, samozrejme, splátku znížiť tak, aby buď dosahovala predošlú výšku, prípadne bola ešte nižšia.

Najčastejšie sa refinancuje hypotéka. Doba splatnosti je nastavená na veľmi dlhú dobu, kvôli čomu nie je pri vzniku zmluvy možné predpokladať schopnosť ju v budúcnosti splácať.

Na hypotéky sa vždy vzťahuje rôzna doba fixácie – doby, počas ktorej veriteľ (poskytovateľ) nemôže meniť parametre úroku. Fixácia je najčastejšie nastavená na 1, 3 alebo 5 rokov, ojedinele na 10 a viac rokov.

Po uplynutí doby fixácie môže veriteľ úrok zvýšiť, čo však nemusí byť po vôli dlžníkovi. Práve pár mesiacov pred koncom fixácie je najvhodnejšia doba „vyspovedať“ veriteľa o jeho plánoch. Je nutné mať jasno v tom o koľko a či vôbec sa úrok plánuje navýšiť. Ak áno, máte dostatok času na vyhľadanie vhodnej alternatívy pre refinancovanie.

POZOR! Banky umožňujú previesť hypotéku na iného veriteľa bezplatne iba pri konci fixácie. Pokiaľ by ste o túto možnosť žiadali mimo doby konca fixácie, banka by od Vás za zmenu žiadala nemalý poplatok.

Kedy sa oplatí úver refinancovať?

Úver sa oplatí refinancovať vždy, pokiaľ pri konci fixácie narazíte na výhodnejšiu ponuku iného poskytovateľa. Súčasné ponuky bánk a nebankoviek sú dokonca na historických minimách a prognózy predpokladajú opätovné zvyšovanie úrokov. Pokiaľ máte záujem o refinancovanie, neváhajte a spravte si prieskum u poskytovateľov.

Úver je navyše možné refinancovať opakovane, čo znamená, že meniť poskytovateľa môžete pri každom konci fixácie. Práve preto ľudia často volia kratšie doby fixácie, aby mali určitú slobodu pri výbere.

TIP: Skúste svojej banke „pohroziť“ odchodom. Neraz ku klientom pristupujú individuálne a ak vzbudíte dojem odchodu, nebudú Vás chcieť stratiť. Na poslednú chvíľu Vám preto môžu ponúknuť zníženie úroku. Informujte sa.

Odborníci na financie svorne tvrdia, že zmena sa oplatí vtedy, pokiaľ rozdiel medzi starým a novým úrokom presiahne aspoň 0,3 %.

Postup pre výhodné refinancovanie

Nie vždy sa človek dokáže orientovať medzi ponukami a reklamami na refinancovanie. Najskôr je preto najvhodnejšie zaslať svoju požiadavku do viacerých bánk, prípadne nebankovým poskytovateľom. Ich ponuka však nezvykne byť výhodnejšia, než ponuka bánk.

Do banky zašlite všetky informácie o svojom aktuálnom úvere – výška, aktuálny úrok, doba splatnosti, rôzne poistenia a dodatočné služby.

Pripojte predstavu o výške splátky, resp. úroku, ktorý by ste si dobudúcna predstavovali na refinancovanom úvere. Banky by nemali dlho čakať s odpoveďou, pretože by riskovali, že si Vás „uchmatne“ iná.

Vhodné je zároveň informovať sa u niektorého zo súkromných finančných odborníkov, ktorého posudok Vám ušetrí čas, no služba nezvykne byť bezplatná. Pozor na obchodných zástupcov a poradcov konkrétnych bánk, ktorí by, logicky, propagovali iba svoju banku.

Konsolidácia úverov

Konsolidácia úverov sa najčastejšie vysvetľuje ako spojenie viacerých úverov a pôžičiek do jedného za účelom zníženia úrokovej sadzby a zjednodušenia splácania.

Vysvetlivka je dostatočná. Ak teda čerpáte naraz viaceré úvery rôzneho druhu, nový poskytovateľ ich uhradí pôvodným veriteľom a Vám vystaví jeden jediný úver. Ten následne splácate iba jemu jednou mesačnou splátkou. Jej parametre si dohodnete tak, aby ste ušetrili a odbremenili sa od uvažovania nad viacerými splátkami. Nie vždy je jednoduché uhradiť všetko načas.

Konsolidáciou možno zlúčiť tieto a ďalšie úverové produkty. Ak čerpáte iba jeden z uvedených úverov, väčšinu typov je možné aj refinancovať:

• základom zvykne byť hypotéka – hypotekárny úver, prípadne americká hypotéka (nie je nevyhnutná, keďže konsolidovať možno aj menšie úvery)
• úvery zabezpečené nehnuteľnosťou
• splátkový predaj
• povolené prečerpanie bankového účtu – kontokorentný úver
• kreditné karty – vyčerpaný „kredit“ sa stáva pôžičkou
• krátkodobé pôžičky (SMS, on-line pôžičky a podobne)
• pôžičky zabezpečené zmenkou
• pôžičky na vyplatenie dlhov
• leasing
• ostatné typy pôžičiek

Ako možno vidieť z uvedeného prehľadu, konsolidovať je možné v podstate všetky typy pôžičiek.

Postup pre konsolidáciu úverov

Úvery Vám skonsoliduje banka alebo nebankový poskytovateľ. Scenár sa od refinancovania prakticky nelíši.

Možnosť konsolidácie dnes nájdete u väčšiny poskytovateľov pôžičiek. Jedná sa totiž o pomerne výhodný produkt, o ktorý je skutočne záujem. Prezrite si ponuky na internete alebo zájdite na pobočku, kde sa opäť dohodnete na splátke a dobe splatnosti.

Poplatky, ktorým sa nevyhnete

Zámerne sme písali, že refinancovanie a konsolidácia je výhodná iba vtedy, ak rozdiel úrokov minimálne presiahne 0,3 %. Menší rozdiel by ste totiž v skutočnosti neušetrili, pretože so službou sa spájajú aj rôzne poplatky. Po ich uhradení by ste v skutočnosti žiadne zvýhodnenie nedosiahli.

S konsolidáciou a refinancovaním sú spojené nasledovné poplatky:

• Poplatok za predčasné splatenie úveru od Vás bude žiadať pôvodný veriteľ. Niektorí poskytovatelia tento poplatok nevyžadujú. Zároveň sa môže stať, že poplatok uhradí nový veriteľ a ten sa tak stane súčasťou Vášho nového úveru
• Poplatok za odsúhlasenie/vybavenie konsolidácie/refinancovania účtuje nový veriteľ. Opäť nie v každom prípade
• Poplatok za vedenie nového úverového účtu je tradičným poplatkom, ktorý uhradí administratívu a správu Vášho nového úveru
• Poplatok za výpočet zvyšku dlhu nevyžaduje každý, pôvodný veriteľ ho však vo väčšine prípadov účtuje
• Katastrálne poplatky a poplatok za znalecký posudok si naúčtuje znalec, ktorý bude ohodnocovať cenu nehnuteľnosti. Ďalšie poplatky sa týkajú administratívy spojenej so zápisom nehnuteľnosti do katastra, vystavenie kópie katastrálnej mapy a podobne.

Poplatkov je, samozrejme, viac. Spomenuli sme tie, ktorým sa s istotou nevyhnete.

Trpká pravda na záver

Platí pravidlo, že čím dlhšia je doba splatnosti, tým viac v konečnom dôsledku preplatíte celkovú čiastku. Práve preto sa nedá s istotou tvrdiť, či konsolidácia je alebo nie je výhodná. Nižšími splátkami budete úver splácať dlhšie, na vyššie mesačné splátky naopak nemusíte mať dostatok financií.

Ako vidíte, všetko má svoje pre a proti. Rozhodnutie je teda iba na Vás a na Vašich možnostiach.