Hypotéka – podľa čoho sa rozhodnúť

Ak nemá človek po ruke hotovosť, chcel by si však kúpiť nehnuteľnosť, pôžička sa môže zdať ako ideálna voľba. Ide o jednoduchú, efektívnu a časovo nenáročnú cestu k peniazom, ktorou sa uberá čoraz viac ľudí. Ak sa medzi nich chce zaradiť a uvažuje nad tým, či si vziať hypotéku, tento krok musí veľmi dobre zvážiť a premyslieť, či je to skutočne dobré rozhodnutie.

---

Obsah článku

---

Odo dňa požičania totiž okrem radosti z nového bývania vzniká aj povinnosť danú sumu splatiť, a to vždy v rámci určitého časového obdobia. Starostlivo by mal človek teda zhodnotiť najmä to, ako tento krok ovplyvní jeho finančnú situáciu v budúcnosti. Ako sa rozhodnúť pri hypotéke?

Naozaj si byt musím kúpiť hneď teraz?

Ak je niekto čerstvým absolventom strednej alebo vysokej školy a zatiaľ nevie, ktorým smerom sa jeho život bude uberať, nad nehnuteľnosťou by ešte nemal rozmýšľať. V jeho veku je to úplne zbytočná investícia, omnoho viac sa oplatí nájom, ktorý sa síce približne môže rovnať mesačnej splátke hypotéky, zbavuje však osoby mnohých povinností a zodpovednosti.

Najprv si treba niečo našetriť, potom si bude môcť požičať nižšiu sumu, prípadne mať v zálohe nejaké úspory pre prípad núdze. Ak ide však o mladú rodinu očakávajúcu prírastok, vlastný byt je určite na mieste.

Nemôžem si kúpiť niečo lacnejšie?

Vždy musíte hľadieť aj na svoje možnosti. Samozrejme, že každý sníva o veľkom dome s priestrannou záhradou a bazénom. Ak však predstavy evidentne presahujú náš finančný rámec, nepresviedčajme sa o tom, že to určite nejako utiahneme.

Okrem toho banka posudzuje aj naše príjmy a pochopiteľne podľa nich nastavuje aj výšku celkového úveru. Nebuďme preto sklamaný, keď na šesťizbový dom skrátka peniaze nedostaneme.

V každom prípade však platí, že by sme sa nemali rozhodovať impulzívne, hypotéka a kúpa bytu je záležitosť, ktorú musíme starostlivo zvážiť a prediskutovať s partnerom, prípadne odborníkom v danej oblasti.

Môžem si dovoliť mesačné splátky?

Toto je veľmi dôležitá, priam zásadná otázka. Treba si uvedomiť, že s hypotékou neprichádza len vlastné bývanie. Jej obrovskou a neoddeliteľnou súčasťou sú mesačné splátky, ktoré budeme musieť odvádzať na účet banky niekoľko rokov.

To môže znamenať, že si napríklad nebudeme môcť dovoliť letnú dovolenku, prípadne novú sedačku či kuchynskú linku. Môže to dôjsť až tak ďaleko, že svoje rozhodnutie vziať si úver trpko oľutujeme a budeme preklínať deň, kedy nám zišlo na um kúpiť si vlastný byt či dom.

Ako rýchlo môžem pôžičku splatiť?

Nikto nemá rád pocit, že niekomu niečo dlhuje. To platí zvlášť pri hypotekárnych úveroch, preto má väčšina ľudí za to, že čím skôr ju splatia, tým lepšie. Na to si však treba dávať pozor. Na prvý pohľad sa síce môže zdať, že je to vynikajúci nápad, po chvíli však zistíme, že čím je táto doba kratšia, tým vyššie sú mesačné splátky.

Aby sme neohrozili chod svojej domácnosti, dohodnime si splátky s bankou tak, aby predstavovali maximálne 30 percent spoločného príjmu. Ak si však môže niekto dovoliť vysoké mesačné splátky, nemalo by zmysel nastavovať ich nižšie, keďže by bol hypotékou viazaný dlhšie a zbytočne by ju preplácal.

Čo ak nebudem môcť hypotéku splatiť?

Požičať si peniaze na bývanie je síce lákavé, ak si však nie je človek istý, že bude môcť splácať mesačné splátky, radšej by mal dať od toho ruky preč. Možno sa mu už nechce bývať v prenajatom byte, za problémy s exekútormi však vlastné bývanie určite nestojí.

Zamyslieť sa treba tiež nad tým, čo by sa stalo, keby sme prišli o prácu. Práve pre takéto prípady by sme mali mať bokom odloženú sumu zodpovedajúcu aspoň trojnásobku jednej mesačnej splátky. Pre takéto komplikované prípady sa však možno aj poistiť.

Čo zvažovať pri výbere hypotéky?

Ak sa niekto pre hypotekárny úver definitívne rozhodol a vie, že sa skrátka nezaobíde bez vlastného bývania, pričom si zároveň môžete dovoliť platiť mesačné splátky, stojí pred pomerne veľkým rozhodnutím.

Hypotéka nie je jednoduchá záležitosť, s ktorou sa stretávame denne, mnoho ľudí preto skutočne netuší, čo brať pri rozhodovaní na zreteľ, a čomu pozornosť nevenovať. Práve preto tu je niekoľko rád, ktoré sa pri posudzovaní samotnej hypotéky budú určite hodiť.

Ktorá hypotéka je najlepšia?

Jednoznačná odpoveď na túto otázku skrátka neexistuje. To totiž závisí od viacerých okolností, ktoré sa v konkrétnych prípadoch samozrejme líšia. Nespravme začiatočnícku chybu a neriaďme sa pri posudzovaní hypotéky len úrokovou sadzbou.

Dobrý úver je totiž určený spojením viacerých kritérií, medzi ktoré patrí napríklad jeho výška v pomere k hodnote nehnuteľnosti, jeho celková dĺžka, dĺžka fixácie úroku a rôzne iné poplatky, inými slovami, celkové náklady na úver, takisto však aj možnosť ho predčasne splatiť či uskutočňovať takzvané mimoriadne splátky.

Dôležitá je však tiež úroveň komunikácie so samotnou bankou a jej ochota pomôcť s rôznymi problémami.

Mám si vziať hypotéku teraz, alebo čakať, že úroky onedlho klesnú?

Národná banka plánuje v blízkej budúcnosti zaviesť prísnejšie podmienky pre poskytovanie úverov, čím zatlačia na banky, ktoré v dôsledku tohto kroku nebudú mať inú možnosť, ako posudzovať žiadosti o úvery o niečo tvrdšie.

To znamená, že pomer hodnoty zabezpečenia voči výške hypotéky sa zhorší v náš neprospech. V praxi to môže vyzerať tak, že si v podstate nebudeme môcť vziať úver bez toho, aby sme nejaké peniaze mali vopred našetrené. Nie, banky sa proti nám nespikli, reagujú len na relatívne vysokú mieru zadlžovania, ktorú sa snažia týmito opatreniami utlmiť.

Potrebujem aj poistenie?

Poistenie nehnuteľnosti je nevyhnutnou podmienkou poskytnutia hypotekárneho úveru. Treba si dávať pri ňom pozor najmä na to, čo všetko je zahrnuté pod pojem poistná udalosť, respektíve v akých konkrétnych prípadoch bude poistné vyplatené. Práve tento pojem totiž môže byť v rôznych poisťovniach zadefinovaný odlišne.

Uzavrieť však možno aj poistenie schopnosti splácať úver, životné poistenie a poistenie domácnosti, ktoré môžu finančne pomôcť v nepredvídateľných situáciách, akými sú napríklad strata zamestnania či poškodenie bytu alebo domu.

A čo refinancovanie?

Tu platí veľmi jednoduchý vzorec – ak je nová hypotéka menej nákladná než tá pôvodná, treba ísť do toho. Niekedy je ale výhodnejšie svoju pôvodnú hypotéku len preniesť do inej banky. Skúsme však najprv požiadať svoju banku o prehodnotenie úrokovej sadzby. Nezabudnime však, že čas na to nastane až pri výročí fixácie úrokovej sadzby.

Ak banka nevyhovie a vieme, že inde budeme mať podmienky omnoho lepšie, prenesme si ho. Treba však myslieť na to, že je to administratívny proces vyžadujúci čas, energiu, a v neposlednom rade aj peniaze za kolky, znalca či poskytnutie nového úveru.

K hypotéke sa treba postaviť zodpovedne

K rozhodnutiu ohľadom našich financií sa naozaj musíme správať s veľkým rešpektom. Nie, nepreháňame. Skutočne je potrebné dokonale poznať svoj finančný stav a schopnosť splácať mesačné splátky – mať totiž v pätách exekútora nie je vôbec príjemnou záležitosťou.

Ak si teda svojím rozhodnutím nie sme úplne istý, obráťme sa na finančného sprostredkovateľa, ktorý zhodnotí našu situáciu a presne poradí, ako by sme sa mali zariadiť, a to či už s hypotékou, alebo bez nej.