Hľadám pôžičku – na čo sa zamerať

O pôžičku v mnohých prípadoch žiadame pri náhlom probléme. Sú síce ľudia, ktorí si celú vec premyslia niekoľko mesiacov dopredu, zo mzdy sa snažia našetriť  si rezervu na splátky pôžičku tak majú pod kontrolou. Takýchto záujemcov by malo byť čo najviac. Na čo sa zamerať pri výbere pôžičky?

---

Obsah článku

---

Realita však nie vždy ľuďom praje, kvôli čomu musia zháňať pôžičky rýchlo, zbrklo a neuvážene. Často prehliadnu rôzne nevýhody alebo chytáky iba preto, lebo nemôžu strácať čas, prípadne sa snažiť splniť rôzne podmienky, ktoré by pôžičku zvýhodnili.

Je nám jasné, že s vytopeným bytom sa nad úverovou zmluvou nedá dlho premýšľať, avšak vždy sa snažte venovať jej dostatok času.  Človek pod stresom je omnoho náchylnejší robiť neuvážené rozhodnutia.

Nie je to len o úroku

Desiatky reklám na internete a v televízii zdôrazňujú hlavne úrok. Ten sa pohybuje takmer vždy do 10 % p. a., takže každá pôžička vyzerá na prvý pohľad viac než výhodne.

Poskytovatelia však chcú zarábať a to najmä na poplatkoch. Ak sú pravidelné, o to lepšie (pre poskytovateľa). Napríklad v banke si pre čerpanie úveru musíte zriadiť bežný účet. Platíte teda za úver a platíte aj za vedenie účtu. Niektoré banky ho majú zadarmo, no nie je to pravidlom u každej.

Banková aj nebanková pôžička môže byť zaťažená aj ďalšími poplatkami za odsúhlasenie, spracovanie alebo poskytnutie. Percento úroku ostáva krásne výhodné, no každý poplatok a služba navyše pôžičku predražujú.

Veľmi dôležité slovíčko „od“

Slovo „od“ má však význam, že je to najnižší možný úrok, platný pri splnení nastavených podmienok.

Zvyčajne je to určitý minimálny mesačný príjem na účet, ktorý nesmie byť nižší, inokedy je to napr. 10 výberov z bankomatu alebo platieb kartou mesačne. Nejeden poskytovateľ Vás bude nútiť k zriadeniu kreditnej karty, čím vo Vás pomaly vybuduje návyk na neustálu zadĺženosť. U nebankovky sa s kreditnou kartou stretnete zriedkavo.

Posudzuje sa aj rizikovosť klienta a ak má negatívny záznam (i keď úspešne splatený), úrok sa opäť zvyšuje.

Každý poskytovateľ má iné podmienky, ale môžete si byť istí, že takmer v každom prípade bude úrok vyšší, než ten „OD“ z reklamy. Pokojne aj dvojnásobne.

V prvom rade si spravte obraz

Neoslovujte hneď prvého poskytovateľa, na ktorého narazíte. Na internete nájdete množstvo stránok, ktoré porovnávajú pôžičky. Navyše sú sústavne aktualizované, takže vždy jednoducho a rýchlo zistíte, ktorá je momentálne najvýhodnejšia.

Podľa ponúk si vždy preštudujte aj podmienky pre získanie pôžičky. Je jasné, že ak poskytujú výhradne zamestnaným a Vy ste práve o prácu prišli, pôžičku nedostanete a je zbytočné snažiť sa poskytovateľa kontaktovať.

Taktiež ak je uvedený minimálny mesačný príjem a Vy zarobíte sotva polovicu, kontakt znamená stratu času. To sa týka aj ostatných podmienok.

Mnohí sa často pýtajú, kde sa k pôžičke dostane 70 ročný dôchodca, i keď všetci poskytovatelia akceptujú vek do 65 rokov. To isté ľudia bez príjmu. Ak nedokážem doložiť príjem, musím založiť iný majetok. Ľudia sa však aj napriek tomu domáhajú pôžičiek aj bez príjmu a majetku.

Nemrhajte svojim časom, ale ani časom poskytovateľa. Každá podmienka je dohľadateľná a verejná.

RPMN je dôležitejšie než úrok

Úrok sa týka úročenia požičanej sumy. RPMN však zahŕňa všetky ostatné poplatky (celková odplata). Toto číslo teda vypovedá omnoho viac, než iba „holý“ úrok.

RPMN sa pri súčasných pôžičkách pohybuje do 30 %. Vidíte ten rozdiel? Poskytovateľ Vás láka na nízky úrok 10 % ročne, no celková odplata (úrok + poplatky) sú omnoho vyššie. RPMN nad 30 % ročne už by predstavovala úžeru. Reguluje ju zákon a dohliada na ňu NBS. V prípade prekročenia maximálnej RPMN sa stáva pôžička neplatnou.

Kedy ma vyjde pôžička najlacnejšie?

Vo všeobecnosti je výhodnejšia čo najkratšia pôžička. Krátka doba splatnosti nedovoľuje úroku navyšovať celkovú RPMN. Ak nemusíte, nepožičiavajte si tisícky euro a siahnite po pár stovkách s jednorazovou splatnosťou.

Za pôžičku sa považuje čerpanie nižšej sumy s lehotou splatnosti do 3 mesiacov. Splatnosť je jednorazová, avšak dá sa posunúť. Vyššie požičané sumy s mesačnými splátkami viac než 3 mesiace, sú už považované za úver.

Mnohé spoločnosti poskytujú prvú pôžičku zadarmo (bez úročenia a poplatkov). Chcú si Vás prilákať aj pre prípad opakovanej pôžičky. Nepožičiavajte si nikdy zbytočne veľké sumy. V konečnom dôsledku prerobíte, aj keď je vidina tisícok euro na účte istotne lákavá.

Potešiť môže aj bonus k pôžičke

Poskytovatelia chcú ponukami zaujať, vďaka čomu sa môžu 2 rovnaké ponuky líšiť v bonuse pre klienta. Niekto Vám odpustí niektorý z poplatkov, iný naopak pridá službu zadarmo (napr. poistenie splácania alebo bezplatné posunutie splatnosti).

Tieto ponuky sa neustále menia, avšak dokážu pôžičku opäť spraviť o niečo výhodnejšiu oproti podobnej ponuke konkurencie.

S výberom hypotéky veľmi obozretne

Hypotéka je úver na polovicu života, takže pri jej výbere by ste mali byť opatrní dvojnásobne. Je pravda, že si ju pri konci doby fixácie (3, 5, 10 rokov) môžete preniesť do inej banky, avšak jej celkový charakter určuje práve ten prvý, od ktorého ju čerpáte.

Rozdiel v desatine percenta úroku znamená stovky až tisícky euro pri celkovom splatení. Zaujímajte sa aj o príslušný servis, a teda služby, ktoré za Vás spraví poskytovateľ. Najčastejšie sú to administratívne úkony s katastrálnym úradom, povolenia a všetka byrokracia, na ktorú nemá človek neznalý prostredia čas a energiu.

Informujte sa o všetkých pokutách a poplatkoch. Pri tak vysokých sumách úveru sú vysoké aj všetky sankcie.

Pozor na poplatky

Často sa stáva, že zaplatíte poplatok za spracovanie žiadosti, a nakoniec Vás odbijú s tým, že nespĺňate potrebné podmienky. Poplatok ale nikto nevráti. Ak sa Vám to stane viackrát za sebou, prídete o nemalé peniaze.

Najlepšie je vyžiadať si viacero úverových zmlúv a osloviť nezávislého špecialistu. Síce bude pýtať poplatok, avšak iba jeden a pomôže zistiť, či spĺňate podmienky. Zároveň napovie, či ste vhodným adeptom pre odsúhlasenie.

Kedy je pôžička výhodná?

Ako vidíte, nie je to úrok, čo robí pôžičku výhodnou alebo nie. Vždy je nutné byť oboznámený so všetkými ostatnými poplatkami a pokutami.

Viacerých slovenských poskytovateľov môžete kontaktovať v nezáväznom formulári. Ozve sa Vám zamestnanec niektorého z nich a o všetkých spomenutých faktoroch Vás bude informovať. Výhodou je, že ak Vás skontaktuje, má reálny záujem ponúknuť Vám pôžičku. Získate tak prehľad a rozhodnete sa sami. Bezpečne a bez komplikácií.